Россияне допускают просрочки по каждому второму займу в МФО

Чего ждать после ужесточения регламента для МФО?

Проблема с просроченными долгами по-прежнему актуальна. Особенно часто в такой ситуации оказываются самые необеспеченные слои населения. Люди вынуждены брать займы в микрофинансовых организациях, чтобы дотянуть до зарплаты или пенсии. Чаще всего клиентами МФО становятся граждане, которые не могут получить банковский кредит. Однако за пользование средствами приходится дорого заплатить. Процентные ставки по микрозаймам достигают 365% годовых. По статистике, около трети заемщиков не могут своевременно погасить долги. Только за 2022 году количество получателей микрокредитов увеличилось на млн. Таким образом, должниками являются свыше 20 млн человек. Чиновники ЦБ довольны предоставлением денег в долг в дистанционном режиме. Однако по словам экспертов, уменьшение средней суммы займа означает очередную стагнацию доходов россиян.

По итогам прошлого года количество должников в МФО увеличилось на 1 млн человек. При этом по данным Центробанка, общее число заявок на крупные займы выросло почти вдвое за последние два года. Вместе с тем в первом полугодии количество одобренных микрокредитов сократилось по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, но во втором полугодии показатели восстановились после адаптации кредиторов к новым реалиям.

На начало 2023 года портфель займов МФО достиг 364 млрд рублей, что почти на 11% выше по сравнению с прошлым годом. Однако общая сумма задолженности увеличилась на 32% и составила 329 млрд рублей.

По-прежнему наблюдается прирост числа клиентов микрофинансовых организаций – пояснили специалисты портала finexpo.ru. Так, по итогам 2022 года количество заключенных договоров граждан с МФО превысило 55,3 млн единиц, что на 20,8% больше, чем в 2022-м. Стоит отметить, что в 2021 году данный показатель составил 45 млн единиц, а по итогам IV квартала этого же года прирост составил 50%. Однако по данным регулятора, многие из должников имеют просроченные займы сразу в нескольких микрокредитных организациях.

Львиная доля займов в МФО пришлась на категорию PDL (краткосрочных займов до зарплаты с возвратом всей суммы в один день). Количество договоров по ним превысило млн единиц. Постоянно растет спрос на данный продукт. Так, по итогам 2021 года количество оформленных микрокредитов увеличилось на 4%, 2022-го — на 13%.

Вместе с тем россияне стали чаще брать займы IL (долгосрочные с выплатами по графику). В 2021 году прирост составил 17%, в 2022-м — 40%. Всего в прошлом году общий объем выдач таких микрокредитов достиг 18 млн. рублей.

Однако россиян стали меньше интересовать POS-займы на приобретение определенных товаров. Количество договоров по ним уменьшилось на 18% за год, а средняя сумма уменьшилась с 33 тыс. до 18 тыс. рублей. В Центробанке объяснили данную тенденцию смещением продаж потребительских товаров длительного пользования в онлайн-сегмент, так как маркетплейсы предлагают покупателям приобрести товары в рассрочку.

В целом граждане стали чаще брать займы в МФО. По итогам 2022 года количество заемщиков с активными договорами составило почти 20 млн. человек, что на 3 млн. рублей больше, чем в 2021-м. Среди них количество заемщиков с показателем долговой нагрузки более 80% выросло с 35% до 41%.

Для сравнения: доля просрочек по банковским кредитам составляет не более 5% от общего портфеля, что 7 раз меньше, чем по займам в МФО. При этом в Центробанке сообщили о стабилизации просрочек длительностью более 90 дней. Так, показатель вырос до 35% по итогам второго квартала 2022 года, но затем начал снижаться в связи с ужесточением требований к заемщикам.

По итогам 2022 года доля просрочек по микрозаймам в общем портфеле просроченных кредитов увеличилась с 36% до 45% по сравнению с 2021-м. При этом количество просроченных задолженностей до 90 дней не превышает 10%, что говорит о контроле МФО качества новых заемщиков.

Доцент РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчиков считает прирост доли просроченных займов в портфеле МФО незначительным. По ее мнению, большинство заемщиков безответственно относятся к исполнению обязательств перед кредиторами и не оценивают риски перед получением микрозайма под высокие проценты, однако несмотря на это большинство из них справляются с погашением долгов.

Профессор Финансового университета Александр Цыганов полагает, что ужесточение правил работы МФО грозит криминализацией сектора. Люди будут получать больше отказов по заявкам, поэтому будут искать другие способы получения денег в долг, — отмечает. Экономист объясняет уменьшение средней суммы займа намерением МФО снизить риск невозврата денежных средств. Также он напомнил о повышении спроса на небольшие микрозаймы в связи со стагнацией доходов россиян в 2022 году.