Как грамотно брать кредит?

Часто возникают ситуации, когда крупная сумма денег нужна «здесь и сейчас» и без обращения к заемным средствам не обойтись. При этом важно уметь выгодно, с наименьшей нагрузкой на семейный бюджет брать в долг. О правилах заимствования рассказывает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Николай Дмитриев.   

1.      Если есть возможность не брать кредит, не берите

Перед тем как обратиться в банк проверьте нет ли у вас альтернативных способов привлечь заемные средства. Источником помощи могут стать родители или родственники, друзья или работодатель. Кстати, компании и даже госструктуры не удивятся вашей просьбе - наоборот, займ работнику часто служит средством укрепления лояльности, а в ваших доходах работодатель уверен намного больше, чем банк.

2.      Кредит придется отдавать!

Статистика показывает, что почти четверть кредитов берется на покрытие сиюминутных желаний, на вещи без которых можно легко обойтись или накопить за счет собственных ресурсов.  Всегда держите в голове, что кредит – это не актив, он относится к расходной части семейного бюджета.  Воспринимать его нужно как инструмент балансировки доходов и расходов сегодня и в будущем, возможность достигать крупных и по-настоящему значимых финансовых целей, например, образование, жилье и пр..

3.      Заемные средства должны помочь вам достичь поставленных целей

Кредит может помочь эффективнее управлять личным бюджетом и снизить влияние инфляции, получить новый источник дохода или сохранить актив.  Так, заемные средства в будущем могут дать возможность сэкономить в либо позволят увеличить доходы, либо дадут новые возможности для развития. Попробуйте просчитать выгоду: купить собственное жилье или продолжать снимать квартиру, повысить квалификацию, чтобы получить более высокооплачиваемую должность, купить машину, чтобы сдавать ее в аренду в туристический сезон и пр. Здоровье – это наш главный актив, поэтому такой заем выглядит вполне уместным и при условии комфортных ежемесячных платежей по кредиту он может оказаться лучшим решением чем, например, продажа автомобиля для проведения лечения.

4.      Целевые кредиты выгоднее

Образовательные, ипотечные, автомобильные кредиты – все это целевые займы. В большинстве случаев они выгоднее, чем нецелевые, потребительские кредиты. Ставки по целевым кредитам ниже, а выплачивать их можно дольше. Конечно, в случае с нецелевыми кредитами не нужно отчитываться о тратах перед кредиторами, они проще в оформлении, не нужно искать поручителя или оформлять залог, существуют льготные периоды, но помните, что они заметно дороже.

5.      Наличие финансовой подушки безопасности

После пандемии все больше и больше людей задумываются или уже создали свою финансовую подушку безопасности. И если в семье есть кредит – наличие подушки становится еще более важным. Помните, какими бы сладкими не казались условия кредита, занимать стоит, только если вы ясно видите финансовую цель, а путь к ней тщательно продуман. И, главное, вы уверены в стабильности дохода, имеете достаточную – 6-12 среднемесячных доходов – подушку безопасности, а платежи по всем кредитам составляют не более 35%т вашего чистого дохода.

6.      Сравнивать предложения, прежде чем соглашаться

Сравнивать процентные ставки и условия по кредиту в разных банках нужно обязательно.  Если задумали взять кредит, изучите сайты разных банков, ресурсы о финансовой грамотности. Воспользуйтесь доступными кредитными калькуляторами, позволяющими самостоятельно рассчитать схему платежей и величину процентных выплат.  А вот рассылать заявки на кредит одновременно в несколько кредитных организаций – плохая идея, так как большое количество запросов на кредит может негативно повлиять на кредитный рейтинг. Если их много, кредитор воспринимает это как то, что заемщик остро нуждается в заемных средствах и его финансовое положение нездорово.

7. Не забываем о финансовой безопасности

Всегда помните, что в условиях финансовых потрясений максимально активизируются мошенники. В том числе и на рынке кредитования. Заманивая низкими процентными ставками или получением кредита «без лишних формальностей», мошенники выманивают персональные данные и данные кредитной карты, используя эту информацию для воровства средств с банковского счета или оформления кредитов на чужое имя.  

Читайте внимательно договор! В нем может быть незаметный пункт, о том, что плата берется за сам факт подключения к некой  «системе» поиска кредита. Не соглашайтесь также на предложения за вознаграждение исправить или узнать свою кредитную историю. Уточнить информацию о своих прежних долговых обязательствах можно совершенно бесплатно в бюро кредитных историй внесенных в государственный реестр (информация на сайте Банка России https://cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/).

8. Избегайте кредитного рабства

Ситуация, когда на обслуживание кредита уже не хватает доходов и приходится брать новые займы для обслуживания старых долгов,  называется «кредитной ловушкой». Важно помнить: в сложной финансовой ситуации, когда деньги срочно необходимы, не нужно брать «что дают» на очевидно невыгодных для заемщика условиях с грабительскими процентами или под залог имущества. Нельзя принимать решение под давлением обстоятельств или паники  –  часто достаточно взять паузу и найдется иное решение.

Банкротство

Если ситуацию исправить не получается помните о возможности воспользоваться процедурой личного банкротства в упрощенном, внесудебном порядке.

«Я абсолютно уверен, что соблюдая принципы финансово здорового образа жизни, удастся избежать всех рисков и использовать кредиты как инструмент достижения своих по-настоящему важных финансовых целей», - подчеркивает Николай Дмитриев.